कसे असोसिएशन आरोग्य योजना आपला विमा प्रभावित करू शकले नाही

1 9 74 च्या कर्मचारी रिटायरमेंट आय सिक्युरिटी अॅक्ट (ई.आर.आय.एस.ए.) च्या कार्यातून, संघटनेच्या आरोग्य योजना (एएचपी) अनेक दशकांपासून अस्तित्त्वात आहेत आणि 1 9 80 च्या दशकाच्या सुरुवातीला अधिनियमित करण्यात आलेल्या नव्या नियमांनुसार ते राज्य नियमन करण्यावर अवलंबून होते. परवडेल केअर कायदा (एसीए) ने एएचपी सदस्यांना अत्याधुनिक संरक्षण पुरवण्यासाठी तयार केलेले नवीन नियम लागू केले आहेत.

पण ट्रम्पचे प्रशासनात एएचपीसाठीचे नियम शिथिल करायचे आहेत, त्यामुळे ते नुकतीच नवीन मथळे बनवत आहेत.

ऑक्टोबर 2017 मध्ये, राष्ट्रपती ट्रम्पचे "हेल्थकेअर चॉईस अँड कॉम्पीटीटीटी" कार्यकारी ऑर्डर , इतर गोष्टींबरोबरच, नवीन नियमांचे उद्दीष्ट असलेल्या लहान व्यवसाय आणि स्वयंव्यावसायिक व्यक्तींसाठी एएचपीचे "विस्तार वाढवणे" उद्देशाने सध्या एसीएच्या लहान गट आणि वैयक्तिक बाजार नियमांनुसार .

आणि जानेवारी 2018 च्या सुरुवातीला, लेबर डिपार्टमेंट ऑफ प्रेस ने ऑक्टोबर 2012 च्या कार्यकारी आदेशापासून प्रस्तावित प्रस्तावित नियमन प्रकाशित केले, ज्यामुळे 60-दिवसांची सार्वजनिक टिप्पणी कालावधी सुरू झाली (आपण येथे एक टिप्पणी सादर करू शकता).

थोडक्यातः एएचपी आपले आरोग्य विमा कशा प्रकारे बदलू शकतात

आपण मोठ्या नियोक्ता, Medicaid, किंवा Medicare पासून कव्हरेज असल्यास, प्रस्तावित नवीन नियम आपल्या व्याज प्रभावित करणार नाही. आपण वैयक्तिक किंवा लहान समूह बाजारात कव्हरेज असल्यास, तथापि, आपण कुठे राहता यावर अवलंबून प्रस्तावित नियम आपल्या व्याप्त्यावर परिणाम करू शकतात.

नियम अजून निश्चित झालेले नाहीत, आणि हे निश्चित नाही की जर ते अंतिम स्वरूपात असतील तर नवीन नियमांना मर्यादा घालणे किती अवर्णनीय आहे.

पण एएचपीज्मध्ये प्रवेश वाढल्यामुळे लहान गटांना कमी आरोग्य विम्याचे प्रीमियम आणि स्वयंरोजगारीत व्यक्तींना एएचपी प्रदान करणार्या संघटनांमध्ये सामील होण्यास कारणीभूत ठरू शकते. तथापि, त्या कमी प्रीमियमसह आरोग्य विमा बेनिफिट्समध्ये संबंधित कर्जे कमी होऊ शकतात. "आपल्याला ज्यासाठी पैसे द्यावे लागतात" असे म्हणत असलेल्या वृत्तीचा "बचाव करणे कठीण आहे"

दुसरीकडे, व्यक्ती आणि लहान व्यवसाय जे संघटनांमध्ये सामील होत नाहीत आणि AHPs अंतर्गत कव्हरेज प्राप्त करतात ते भविष्यातील वर्षांमध्ये अधिक प्रीमियम पाहतात आणि / किंवा कमी स्थिर विमा बाजारपेठ देतात, कमी विमाधारक कव्हरेज ऑफर करतात. हे ए.एच.पी. ची अशी इच्छा आहे की एसीएच्या अनुरुप योजनांसाठी जुन्या, आजारी बाजार सोडल्यास आरोग्यदायी, तरुण कर्मचारी असलेल्या व्यवसायांसाठी आवाहन केले जाईल.

एएचपीमध्ये सामील नसलेल्यांमध्ये छोटे व्यवसाय आणि स्वयंव्यावसायिक व्यक्तींचा समावेश आहे जे त्यांच्या अधिक मजबूत एसीए-अनुरुप कव्हरेज, आणि ज्यांना स्वयंव्यावसायिक नसतात अशा व्यक्तींना - आणि एएचपीमध्ये सामील होण्यास पात्र नसलेल्या- लवकर निवृत्तही .

सध्या आपण लहान नियोक्ता काम करत असल्यास जो आरोग्य विमा प्रदान करीत नाही आणि आपण एक्स्चेंजमध्ये आपली कव्हरेज प्राप्त करता, तर प्रीमियम सब्सिडीसाठी (प्रीमियम कर क्रेडिट्स) पात्रता आपल्या घरगुती उत्पन्नावर आधारित असते. परंतु जर आपल्या नियोक्त्याने एखाद्या असोसिएशनमध्ये सामील होणे आणि एएचपी कव्हरेज ऑफर केले जे एसीएच्या परवडणार्या व्याख्येची पूर्तता करेल, तर आपण आता प्रीमियम सब्सिडीसाठी पात्र राहणार नाही.

सध्याच्या नियम: ग्रुपच्या आकारानुसार वेगवेगळे नियम

आरआरआयएसए-असोसिएशन हेल्थ प्लॅन्सच्या कलम 3 (5) अन्वये प्रस्तावित नियमाचे शीर्षक "नियोक्ता" ची व्याख्या, "समस्येचे महत्त्व अधोरेखित करते: मूलत:, ज्याला एक मोठा गट तयार करण्यासाठी एकत्रित होण्याची परवानगी आहे, नियोक्ता प्रायोजित योजना?

हे महत्वाचे आहे कारण एसीए मोठ्या आणि लहान गटांना भिन्न प्रकारे नियमन करतो. "लहान गट" म्हणजे बहुतेक राज्यांमध्ये 50 कर्मचारी, परंतु कॅलिफोर्निया, कॉलोराडो, न्यूयॉर्क आणि व्हरमाँटमध्ये 100 कर्मचारी असतात. एसीए अंतर्गत (छोट्या गटांचे नियम) जानेवारी 2014 किंवा त्यानंतरच्या योजनांकरता लागू होतात) साधारणपणे वैयक्तिक बाजारातील गुंतवणूकीच्या नियमांप्रमाणे असतात: योजनांची हमी-मुदत असणे आवश्यक आहे, त्या स्थानावर आधारित केवळ बदलू शकणार्या प्रीमियम्ससह, कर्मचा-यांची वसुली जुन्या विरुद्ध तरुण कर्मचा-यांसाठी 3: 1 च्या जास्तीत जास्त गुणोत्तरामध्ये), कर्मचार्याकडे योजनेवर अवलंबून असोत, आणि तंबाखूचा वापर.

प्रीमियमप्रमाणे लिंग, उद्योगाचा प्रकार आणि गटाच्या एकूण आरोग्यासारख्या घटकांचा वापर प्रीमियम निर्धारित करण्यासाठी केला जाऊ शकत नाही.

आणि 2014 पासून लागू केलेल्या लहान गट योजनांमध्ये एसीएचे आवश्यक आरोग्य फायदे समाविष्ट करणे आवश्यक आहे आणि एसीएच्या धातू पातळ्या (कांस्य, रौप्य, सोने किंवा प्लॅटिनम) पैकी एकामध्ये बसणे आवश्यक आहे , जे विमाशास्त्रीय मूल्याचे मोजमाप आहे.

काही एसीए नियमन मोठ्या समूह योजना आणि स्वयं-विमा योजना (जे खूप मोठ्या नियोक्त्यांसह विशेषतः लोकप्रिय आहेत) वर लागू होतात, परंतु नियम कठोर नाहीत. मोठ्या गटासाठी आणि स्वयं-इन्शुरन्स प्लॅनसाठी वैयक्तिक आणि लहान गटांच्या योजनांवर लागू होणाऱ्या समान पुनरावलोकन प्रक्रियेच्या अधीन नसणे हे समूहांच्या वैद्यकीय दाव्यांचा इतिहास आणि 3: 1 वयोगटाच्या बॅंडशी सुसंगत असणे आवश्यक आहे. गुणोत्तर जे लहान गट बाजारपेठेला लागू होते (उदा., जुन्या कर्मचा-यांसाठीचे प्रीमियम्स हे तरुण कर्मचा-यांसाठी आकारले जाणारे प्रीमियम्स तीनपेक्षा अधिक असू शकतात) आणि मोठ्या समूह आणि स्वयं-इन्शुरन्स प्लॅनमध्ये एसीएचे आवश्यक आरोग्य लाभ समाविष्ट करणे आवश्यक नसते.

याव्यतिरिक्त, एसीएच्या बर्याच गरजा मोठ्या समूह आणि स्वयं-विमा योजनेवर लागू होत नाहीत, तर स्वयं-विमा योजना देखील राज्य नियमाच्या अधीन नाहीत त्याऐवजी, ते ईआरआयएसए मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, फेडरल सरकारद्वारे नियमन करतात. म्हणून आपण नियामक संरचनेचा विचार करू शकता वैयक्तिक आणि लहान गटांच्या योजनांसाठी सर्वात कठोर असणं, स्वयं-इन्शुरन्स प्लॅनसाठी सर्वात कमी कठोर योजना आणि मोठ्या गटांसाठी स्वत: ची इन्शुरन्सऐवजी इन्शुरन्स कंपनीकडून कव्हरेज खरेदी करतात. त्या योजनांची विक्री करणार्या विमा कंपन्या वैयक्तिक आणि लहान गटांच्या योजनांच्या तुलनेत (एसीए अंतर्गत अस्थिर नियमांसह) राज्य नियमन करण्याच्या अधीन असतात (साधारणतया, एक संस्था जितकी जास्त असते, तितकी जास्त ते स्वयं-इन्शुरन्ससाठी असते).

प्रस्तावित एएचपी मार्गदर्शक तत्त्वे नियमांपासून मुक्त होतील

सध्याच्या नियमानुसार, एएचपीसांना त्यांच्या समूहाला मोठ्या गटातील किंवा स्वयं-विमा योजना देण्याची परवानगी आहे, परंतु नियम हे अगदी कठोर आहेत: नियोक्तेला फक्त एएचपी (हे "सामान्यता" म्हणून ओळखले जाते) व्यतिरिक्त एक उद्देशासाठी एकत्र येणे आवश्यक आहे. सामान्यत: याचा अर्थ असा की त्यांना एकाच उद्योगात असणे आवश्यक आहे), त्यांचेकडे एएचपीवर नियंत्रण असणे आवश्यक आहे आणि सदस्य नियोक्त्यांना एकापेक्षा अधिक कमवचारी असणे आवश्यक आहे (म्हणजे, ते एकही कर्मचारी नसलेल्या एकमेव मालक असू शकत नाहीत).

प्रस्तावित नियमांमुळे त्या नियमांचे परिक्षण होईल. प्रस्तावितप्रमाणे अंतिम रूप देण्यात आल्यास नवीन नियोक्ते नियोक्तेना सामायिक उद्योग किंवा भौगोलिक क्षेत्राच्या आधारावर एएचपी तयार करण्यासाठी एकत्रित होण्यास परवानगी देतील, जे एक राज्य किंवा अधिक स्थानिक क्षेत्र असू शकते, जसे की काउंटी किंवा मेट्रोपॉलिटन एरिया (लक्षात ठेवून) काही महानगरे विभाग एकाहून अधिक राज्यांमध्ये पसरले आहेत). वेगवेगळ्या ठिकाणी असलेल्या अनेक छोटे दुरुप्या-दुरुस्तीच्या दुकाने एक एएचपी तयार करण्यासाठी एकत्र येऊ शकतात किंवा त्याच शहराच्या किंवा राज्यातील सर्व काही लहान असंबंधित व्यवसायांसाठी एएचपी तयार करण्यासाठी एकत्र येऊ शकतात.

अभ्यासाचा समूह हे एखाद्या संघटनेची सध्याची परिभाषा पूर्ण करेल ज्यामध्ये समानतेच्या समानतेसह सामील होण्याची शक्यता आहे, नवीन नियम नियोक्तेला संघटना तयार करण्याची परवानगी देतात जरी भौगोलिक स्थान ही त्यांची आवड आहे

तथापि, प्रस्तावित नियमांमध्ये अद्याप संघटना सहभागी होण्याची "संघटनात्मक संरचना आवश्यक असलेल्या संघटनांची आवश्यकता आहे." संघटनेला उप-कायदा आणि शासन असणे आवश्यक आहे आणि त्याचे सदस्यत्व असलेल्या व्यवसायावर लक्ष ठेवणे आवश्यक आहे. म्हणूनच मोठ्या समूह किंवा स्वयं-इन्शुरन्स इन्शुरन्स (आणि अशा प्रकारे एसीएच्या वैयक्तिक आणि लहान गटांच्या नियमांपासून टाळणे) मिळविण्याचा सर्वसाधारण हेतूने नियोक्ता एक समूह एकत्र येऊ शकतो, त्यामुळे त्यांना तसे करण्यासाठी एक योग्य संघटना तयार करावी लागेल.

वर्तमान नियमांतर्गत, कर्मचारी नसलेल्या स्वयंरोजगार व्यक्ती ERISA- नियंत्रित आरोग्य व्याप्ती प्राप्त करण्यासाठी एएचपीमध्ये सामील होण्यात अक्षम आहेत (एसीए-अनुरूप वैयक्तिक मार्केट कव्हरेजच्या विरोधात). पण प्रस्तावित नियम अशा नियमाचे पालन करतील, "काम करणारे मालक" एएचपीमध्ये सामील होण्यास परवानगी देतील, जोपर्यंत त्यांना इतर नियोक्ता-प्रायोजित योजनेतून अनुदानित आरोग्य विम्याचे पात्र नसतील, दरमहा 120 तास दरमहा काम करतील आणि त्यांच्याकडून पुरेसा कमवा लागेल. एएचपीद्वारा दिलेल्या कव्हरेजची किंमत भरण्यासाठी बेरोजगारी

AHPs कोणत्या प्रकारचे कव्हरेज देऊ शकेल?

जर प्रस्तावित नियम अंतिम रूप देण्यात आला तर, नवीन एएचपी बर्यापैकी लवकर दिसू लागतील, आणि ते देऊ करत असलेल्या कव्हरेजच्या गुणवत्तेनुसार मोठ्या प्रमाणात असतील. परंतु मोठ्या आणि विस्तारित AHPs म्हणजे आरोग्य व्याप्तीचा खर्च कमी करणे. आणि प्रस्तावित नियमावलीमुळे आरोग्य सेवेचा खर्च कमी करणे (ज्यामुळे आरोग्य विम्याच्या किंमतीचा खर्च येतो) असल्याने, त्यांच्यासाठी कमी प्रीमियम भरण्याचा एकमेव मार्ग म्हणजे लाभ दिलेल्या फायद्यांनुसार कोन कापून घेणे किंवा अध्यापन करणे सरासरीपेक्षा आरोग्यसंपन्न असलेल्या एका सदस्याची

प्रस्तावित नियमांमुळे AHPs थेट आरोग्य स्थितीवर आधारित भेदभाव करू शकतील, त्यामुळे ते वैद्यकीय इतिहासावर आधारित असोसिएशनमध्ये (आणि अशा प्रकारे एएचपी कव्हरेज) व्यवसाय किंवा कर्मचा-यांकडून नाकारू शकणार नाहीत. तथापि, AHPs त्यांच्या व्याप्तीची रचना अशा प्रकारे करणार्या लक्षणीय अक्षांशमध्ये करणार आहे जी पूर्व-विद्यमान परिस्थितीतील गंभीर परिस्थिती असलेल्या लोकांना आकर्षित करीत नाही उदाहरणार्थ, एसीएच्या आधी विमा कंपनी काही प्रमाणात या आधीपासूनच करत होती- उदाहरणार्थ, फक्त जेनेरिक औषधे घातलेल्या आरोग्य योजना किंवा ज्यामुळे मानसिक आरोग्याची सर्व व्याप्ती उपलब्ध झाली नाही.

एसीए ने या पद्धतींचा आघात रोखला आणि जानेवारी 2014 पासून सर्व वैयक्तिक आणि लहान समुह आरोग्य विमा पॉलिसी प्रभावी आहेत ज्यात किमान कव्हरेज मापदंड पूर्ण करणे आवश्यक आहे. पण एसीएचे अनेक नियम मोठे गट आणि स्वयं-विमा योजनांवर लागू होत नाहीत, म्हणूनच AHPs मध्ये प्रवेश विस्तारण्याची कल्पना स्वस्थ कर्मचा-यांसह लहान व्यवसायांसाठी आकर्षक आहे.

अमेरिकन ऍकॅडमी ऑफ ऍक्ट्यूरीज आणि नॅशनल असोसिएशन ऑफ इन्शुरन्स कमिशनर्स यांनी 2017 मध्ये (जेव्हा एएचपीचे विस्तारीकरण कायद्यानुसार केले जात होते) वैयक्तिक आणि लहान गटांच्या मार्केट्सवरील विस्तारित एएचपींच्या प्रभावाविषयी चिंता व्यक्त केली. दोन्ही संस्थांनी असे लक्षात घेतले की नवीन आणि विस्तारित एएचपीमुळे राज्य-नियंत्रित (उदा. एएनएचपी) वैयक्तिक आणि लहान समूह बाजारपेठांमध्ये प्रतिकूल निवड होऊ शकते, कारण एएचपी त्यांचे स्वारस्य असलेल्या लहान व्यवसायांसाठी (आणि स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्ती) अपील करण्याच्या योजना आखू शकतात. , लहान कर्मचारी, जुने, राज्य-नियमनमधील आजारी लोकसंख्या, एसीए-अनुरूप व्यक्ती आणि लहान समूह बाजारपेठ.

एएए आणि एनएसीने देखील असे लक्षात ठेवले आहे की मागील काळातील एएचपीज्ाने अनेकदा दिवाळखोरीचा सामना केला, एक मुद्दा पुन्हा निर्माण होऊ शकतो. आणि राज्य विमा आयुक्तांनी या योजनांचे नियमन केले नसल्यामुळे, त्यांचे एएचपी आपल्या दाव्यांचे पैसे देण्यास असमर्थ झाल्यास सदस्यांना आधार मिळणे फारच कमी असेल.

> स्त्रोत:

> अमेरिकन ऍकॅडमी ऑफ अॅक्टयुरीज. संघटनेच्या आरोग्य योजनेच्या विस्तारासंबंधी कायदेतज्ज्ञांना पत्र मार्च 8, 2017

> मेडिकेअर आणि मेडीकेड सेवा केंद्र, ग्राहक माहिती आणि विमा निवारण केंद्र. मार्केट रेटिंग रिफॉर्म्स; राज्य विशिष्ट रेटिंग बदल

> कामगार विभाग, कर्मचारी लाभ सुरक्षा प्रशासन ERISA- असोसिएशन आरोग्य योजनांच्या कलम 3 (5) अंतर्गत "नियोक्त्याचे" व्याख्या. फेडरल रजिस्टरमध्ये प्रकाशित 4 जानेवारी 2018

> कीथ, केटी आरोग्य व्यवहार असोसिएशन हेल्थ प्लॅन प्रस्तावित नियम: काय म्हणते आणि काय करावे लागेल 5 जानेवारी, 2018

> विमा आयुक्तांचा राष्ट्रीय संघटना संघटनेच्या आरोग्य योजनेच्या विस्तारासंबंधी कायदेतज्ज्ञांना पत्र फेब्रुवारी 28, 2017