लवचिक खर्च खाती विम्याचे फायदे
आरोग्य बचत खाते आणि लवचिक खर्च खाती वैद्यकीय खर्चासाठी वापरल्या जाणार्या पैशाची बचत करताना आपले उत्पन्न कर कमी करण्यास मदत करते. तथापि, समानता तेथे थांबा एचएसए आणि एफएसएमधील फरकांबद्दल आपल्याला काय माहिती असली पाहिजे जेणेकरून आपण आपल्यासाठी सर्वोत्तम पर्याय निवडु शकता? या योजनांचे फायदे आणि तोटे काय आहेत?
एक HSA आणि FSA दरम्यान फरक
एचएसए आणि एफएसए यांच्यातील बरेच फरक आहेत आणि याकडे न बघता आपण गोंधळलेले वाटू शकतात. चला, काही महत्त्वपूर्ण फरक बघूया.
खाते कोणाचे आहे यावर HSAs आणि FSAs भिन्न आहेत
जेव्हा आपण एक लवचिक खर्च खाते (एफएसए) सुरू करता, तेव्हा प्रत्यक्षात आपण खाते नसल्यास; आपले नियोक्ता करतो आपण हे आपल्या बरोबर घेऊ शकत नाही. काही प्रकरणांमध्ये, आपण आपल्या पैशांमधून पैसे कमवता-आपल्या नियोक्त्यासाठी-आपल्या पैशांचा वापर करून पैसे तोडल्या आपण आपले काम स्वेच्छेने सोडून देता किंवा सोडून देता हे होऊ शकते.
जेव्हा आपण हेल्थ सेव्हिंग अकाउंट (एचएसए) उघडता, तेव्हा तुमचे खाते आणि त्यातील सर्व पैशाचे मालक असतात. आपण जेव्हा हलविता, नोकरी बदलू शकता आणि आपल्या आरोग्य विमा गमावला तरीही
खर्च बचत
लवचिक खर्च खाते यामध्ये सर्वात जास्त किंवा सर्व खर्च करण्यासाठी प्रोत्साहित करण्यासाठी संरचित केले जातात. दुसरीकडे, आरोग्य बचत खाती बचत करण्यास प्रोत्साहित करण्यासाठी संरचित आहेत.
आपण FSA मध्ये बाजूला सेट पैसे गुंतवणूक करू शकत नाही, त्यामुळे आपण त्यावर व्याज मिळणार नाही. एवढे वाईट की, वर्षाच्या अखेरीस आपल्या नियोक्त्यास न साधता निधी तुटू नका; ते हे वापरतात किंवा ते गमावतात नियोक्ते पुढील वर्षासाठी आपल्या FSA आपल्या FSA मध्ये $ 500 पर्यंत वाढवण्याची परवानगी आहे, परंतु ते तसे करण्यास भाग पाडत नाहीत.
वर्ष अखेरीस आपल्या खात्यात $ 500 पेक्षा जास्त निरुपयोगी आपल्या निपुण्यकर्त्यांच्या संपत्तीमध्ये नाहीसे झाले आहे.
दुसरीकडे, आपण आपल्या HSA मध्ये पैसे एक पैसा खर्च न करता जसे अनेक वर्षे जाऊ शकता, आणि, एक FSA विपरीत, पैसा अजूनही असेल. आपले नियोक्ता त्याला स्पर्श करू शकत नाही. ती वापरण्यासाठी किंवा ती गमावण्याची कोणतीही अखेरची-अंतिम वर्ष नाही.
फक्त आपल्या खात्यात काहीच न करता बसण्याऐवजी, आपण आपल्या एचएसएमध्ये पैसे गुंतवू शकता. व्याज आणि मिळकत कर स्थगित वाढतात. आपण पात्र चिकित्सा वैद्यकीय खर्चासाठी आपण ते वापरल्यास आपण कमाई किंवा योगदानावर कर भरत नाही.
पात्रता आवश्यकता एक एफएसए आणि HSA दरम्यान भिन्न
एखाद्या एफएसएमध्ये सहभाग घेण्यासाठी, आपल्याकडे नियोक्ता सह नोकरी असणे आवश्यक आहे जो एफएसए ऑफर करतो. नियोक्ता पात्रता नियम ठरवतो खाते आपल्या कामाशी जोडले आहे.
एक HSA मध्ये सहभागी होण्यासाठी, आपल्याकडे एक पात्र उच्च वजाबाकी आरोग्य योजना किंवा एचडीएचपी असणे आवश्यक आहे. आपण मेडिकेअरवर असल्यास, आपण HSA प्रारंभ करण्यासाठी पात्र नाही आपल्या एचडीएचपी व्यतिरिक्त किंवा HDHP ऐवजी एक अधिक पारंपारिक आरोग्य विमा पॉलिसी असल्यास, आपण पात्र नाही. कोणीतरी आपल्या कर रिटर्नवर अवलंबुन असल्याचा दावा करीत असल्यास, आपण पात्र नाही, जरी ते आपल्यावर वास्तविकपणे दावा करीत नसले तरीही
जर आपल्याकडे एफएसए असेल तर आपण एफएसए मर्यादित हेतू लवचिक खर्च खाते असेपर्यंत HSA सुरू करण्यास पात्र नाही. हे विशेष FSAs केवळ दृष्टीसाठी आणि दंत खर्चासाठी पैसे देण्यासाठी वापरले जाऊ शकते. जर आपल्याकडे एफएसए असेल आणि आपण एचएसए सुरू करू इच्छित असाल तर आपल्याकडे दोन पर्याय आहेत: आपल्या एफएसए मर्यादित हेतू एफएसए आहे का हे पाहण्यासाठी आपल्या नियोक्त्याकडून तपासा, किंवा पुढील वर्षापर्यंत प्रतीक्षा करावी आणि एफएसएपासून मुक्त व्हा
एचएसएचए एचडीएचपी आरोग्य विमा योजनांशी निगडीत असलेल्या उच्च वजावटींशी जुळण्यास मदत करण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे. आपल्या एचएसएची सुरुवात आपल्या कामाशी संबंधित असला तरी, खाते आपल्या कामाशी निगडित नाही; तो आपल्या एचडीएचपी आरोग्य विमाशी जोडला गेला आहे.
खरं तर, आपण HSA सुरू करण्यासाठी नोकरी असणे देखील नाही.
जेव्हा आपण आपली नोकरी वेगवान करतो तेव्हा आपल्या खात्यात काय होते
आपण आपले काम गमावल्यास, सामान्यत: आपण आपल्या एफएसए आणि पैसा गमावून बसू शकता. आपल्या कोब्रा हेल्थ इन्शुरन्स प्रीमियमची भरपाई करण्यासाठी आपण आपल्या एफएसए पैसे वापरू शकत नाही.
याच्या उलट, जेव्हा आपण आपले काम गमवाल, तेव्हा आपण आपले HSA आणि त्यातील सर्व निधी ठेवता. आपण आपले एचडीएचपी आरोग्य विमा आपल्या नोकरीसह गमावला तर तुम्हाला आणखी एचडीएचपी आरोग्य योजना मिळत नाही तोपर्यंत आपल्यास एचएएसमध्ये आणखी निधी जमा करण्याची परवानगी दिली जाणार नाही. तथापि, आपण अद्याप पात्र वैद्यकीय खर्चांवर खर्च करण्यासाठी निधी काढू शकता, जरी आपल्याकडे आता HDHP नसेल खरं तर, आपण आपल्या कोबाचा आरोग्य विमा प्रीमियम भरण्यासाठी किंवा आपण बेकारी फायदे प्राप्त करत असाल तर आरोग्य विमा हप्ते भरण्यासाठी आपल्या HSA च्या निधीचा वापर करू शकता.
कोण FSA विरुद्ध HSA योगदान करू शकता
एक FSA सह, फक्त आपण किंवा आपल्या नियोक्ता योगदान करू शकता, आणि अनेक नियोक्ते न करणे नाही. FSA योगदान सहसा प्री-टॅक्स पेरोक्ल कटड्यांनी बनविले आहेत आणि संपूर्ण वर्षासाठी प्रत्येक पेचॅकमधून घेतलेल्या विशिष्ट रकमेवर आपण प्रतिबद्ध असणे आवश्यक आहे. एकदा आपण वित्तीय प्रतिबद्धता केली की, आपल्याला पुढील उघडा नोंदणी कालावधी पर्यंत ते बदलण्याची परवानगी नाही.
एक HSA सह, आपण योगदान संपूर्ण वर्ष लॉक नाही आहात आपण निवडल्यास आपण आपल्या योगदानाची रक्कम बदलू शकता. आपल्या HSA मध्ये कोणीही योगदान देऊ शकते: आपले मालक, आपण, आपले पालक, आपले माजी पती, कोणीही तथापि, एकत्रित केलेल्या सर्व स्रोतांवरील योगदान आयआरएसने निर्धारित वार्षिक मर्यादेपेक्षा जास्त असू शकत नाही.
आपण एक FSA पेक्षा एक HSA अधिक योगदान करू शकता
आयआरएस नियम आपल्याला करसवलतीवर किती HSAs आणि FSAs मध्ये दूर गिटार करू शकतात यावर मर्यादा घालतात. एक FSA साठी, आपल्याला 2018 पर्यंत $ 2,650 पर्यंत योगदान करण्याची अनुमती आहे. तथापि, आपले नियोक्ता आपल्या FSA योगदानांवर कठोर मर्यादा देऊ शकतात जर ते निवडतात
प्रत्येक वर्षी HSA मध्ये आपण किती योगदान देऊ शकता आणि आपल्या कुटुंबाचे एचडीएचपी कव्हरेज किंवा एकल-केवळ एचडीएचपी कव्हरेज असल्यास त्यावर अवलंबून आहे.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| 55 वर्षाखालील स्वत: ची कव्हरेज | $ 3,400 | $ 3,450 |
| 55 वर्षांपेक्षा कमी वयाच्या कौटुंबिक कव्हरेज | $ 6,750 | $ 6,900 |
| स्वत: ची कव्हरेज वय 55+ | $ 4,400 | $ 4,450 |
| कौटुंबिक कव्हरेज वय 55+ | $ 7,750 | $ 7,900 |
एचएसए एफएसए विवरणासह कोण जबाबदार आहे?
आपले नियोक्ता तांत्रिकदृष्ट्या आपल्या FSA खाते मालकी असल्याने, या प्रकारच्या खात्यासाठी प्रशासकीय भार आपल्या नियोक्त्यावर येतात उदाहरणार्थ, आपल्या एफएसएतून काढून घेतलेल्या पैशांना फक्त पात्र वैद्यकीय खर्चावरच खर्च केल्याची खात्री करणे हे आपल्या नियोक्त्याच्या जबाबदारी आहे.
एक HSA सह, बोकड आपल्यासह थांबे एचएसए ठेवी आणि पैसे काढण्याच्या बाबतीत आपण जबाबदार आहात. आपण पात्र वैद्यकीय खर्चावर पैसे काढून घेण्यासाठी खर्च केलेल्या आयआरएसची पुरेशी नोंद ठेवणे आवश्यक आहे, किंवा आपल्याला कोणत्याही करसठ्या निधीपैकी 20 टक्के दंड भरणे आवश्यक आहे. कुठल्याही वर्षी आपण आपल्या एचएसए मधून पैसे जमा करता किंवा पैसे काढू शकता, आपल्याला आपल्या फेडरल इन्कम टॅक्ससह फॉर्म 8889 फॉर्म भरणे आवश्यक आहे.
एचएसएस व्हीएस एफएसए केवळ एक आपात्कालीन निधी म्हणून वापरला जाऊ शकतो
आपण आपल्या HSA चे मालक असल्याने, आपण पैसे बाहेर काढणे आणि काय वापरावे हे ठरविणारा आहात. आपण एखाद्या वैद्यकीय खर्चासाठी पात्र नसलेल्या गोष्टीसाठी हे निवडणे निवडल्यास, आपण त्यावर कडक 20 टक्के दंड भरावा याव्यतिरिक्त, त्या वर्षी आपल्या उत्पन्नामध्ये गैर-वैद्यकीय पैसे काढता येतील, जेणेकरून आपण अधिक उत्पन्न कर देखील द्याल.
हे शिफारसीय नसले तरी, आणि आपल्या एचएसएमध्ये निधीचा सहज वापर होऊ शकत नाही, हे जाणून घेण्यास आपल्याला सांत्वन मिळते की आपल्याजवळ आणीबाणीमध्ये प्रवेश करता येण्याजोग्या पैशाचा तुकडा असल्यास आपल्याला आवश्यक असल्यास तथापि, आपण देखील दंड भरण्याची इच्छा असणे आवश्यक आहे.
एक FSA सह, आपल्याला पात्र वैद्यकीय खर्चाच्या व्यतिरिक्त इतर कशासाठी पैसे परत घेण्याची परवानगी दिली जाणार नाही. जर तुमचे घर जाळले आणि तुम्ही आणि तुमचे बच्चा रस्त्यावर रहायला येत असाल तर ... चिवट नशीब. आपण आपल्या एफएसए पैसे मनीसाठी वापरू शकत नाही, मग आपण कितीही जिवावर उदार असणार नाही.
एचएसए व्हीएस एफएसए केवळ निवृत्तीसाठीच्या योजनेत मदत करण्यासाठी वापरले जाऊ शकते
एफएसए म्हणजे सेवानिवृत्तीच्या खात्यांचा विचार नाही, तर सेवानिवृत्तीसाठी सेव्ह करण्याचा अतिरिक्त मार्ग म्हणून HSAs वाढत्या प्रमाणात वापरल्या जात आहेत. एखाद्या एफएसएचा उपयोग योग्य वैद्यकीय खर्चासाठी केला जाऊ शकतो किंवा वर्षाअखेरीस जबरदस्तीने केला जाऊ शकतो, हे सेवानिवृत्तीच्या योजनेसाठी आपल्याला मदत करू शकत नाही (कोणत्याही वैद्यकीय कारणांमुळे आपण त्यास पैसे वाचवू शकता आणि अन्यथा गुंतवणूक करू शकता).
एफएसए आणि एचएसए-केवळ एक तुम्हाला पैसे परत मिळवू देते आपण अजून ठेवीच नाहीत
एक HSA सह, आपण फक्त खात्यात प्रत्यक्षात आहे की पैसे काढू शकता. तथापि, एक FSA सह, आपण वर्षातील प्रथम योगदान केल्याबरोबर आपले संपूर्ण वार्षिक योगदान काढण्याची परवानगी आहे.
उदाहरणार्थ, आपण असे म्हणू की आपण दर वर्षी 1,200 डॉलर पर्यंत कमावलेले आहात, ते दरमहा 100 डॉलर आहे, आपल्या एफएसएमध्ये वजा केला आणि जमा केला आहे. आपण आजारी पडल्यास आणि फेब्रुवारीत आपल्या संपूर्ण $ 1,500 आरोग्य विमाकाने देय द्यावे लागतील, तर आपल्या एफएसएमध्ये केवळ 100 ते 200 डॉलर असतील. काही हरकत नाही, आपण आपले संपूर्ण वार्षिक योगदान $ 1,200 ने मागे घेऊ शकता, जरी आपण प्रत्यक्षात अद्याप त्यात योगदान दिले नाही तरीही
आपल्याकडे एक नकारात्मक FSA शिल्लक असेल परंतु आपले योगदान प्रत्येक पेचेक सह सुरू राहील. वर्षाच्या शेवटी, आपल्या एफएसए शिल्लक शून्य असेल. आपण वर्षाच्या समाप्तीपूर्वी आपली नोकरी सोडल्यास काय होईल? आपल्याला परत फरक भरावा लागत नाही!
जीवनाच्या विविध टप्प्यावरील HSA vs FSA
एक HSA आणि FSA दरम्यान अनेक लेखा प्रकार फरक आहेत करताना, एक योजना निवड देखील अपेक्षित वैद्यकीय खर्च खाली येऊ शकते. जर आपल्याकडे लहान मुले आहेत आणि ते तुलनेने सुदृढ आहेत, तर एफएसए अशा प्रकारचे प्रकार आणि इतर खर्चासाठी एक चांगला पर्याय असू शकतो. आपण एक प्रमुख वैद्यकीय स्थिती विकसित केल्यास, तथापि, आणि इमारत असलेल्या एचएसए या मोठ्या आउट-ऑफ खिशात खर्च करण्यात मदत करण्याने अधिक व्याप्ती प्रदान करू शकते.
एक HSA आणि FSA दरम्यान फरक वर तळाशी ओळ
दोन्ही HSAs आणि FSAs आपण भरलेल्या करांची रक्कम कमी करण्यासाठी मार्ग म्हणून touted असताना, अनेक फरक आहेत. झटपट सारांश म्हणून, या योजना भिन्न आहेत:
- खाते कोणाचे आहे
- पात्रता
- आपण आपले काम गमावल्यास काय होईल
- कोण योगदान करू शकते
- आपण किती योगदान देऊ शकता
- पैसे काढण्यासाठी जबाबदार कोण आहेत, आणि कागदोपत्री सिद्ध करण्यासाठी कोण जबाबदार आहे की ती एक पात्र वैद्यकीय खर्चासाठी वापरली जाते
- जर एखाद्या आपात्कालीन परिस्थितीसाठी त्याचा उपयोग केला जाऊ शकतो
- प्लॅन सेवानिवृत्तीस मदत करण्यासाठी त्याचा वापर केला जाऊ शकतो
- आपण अद्याप जमा केलेले पैसे काढू शकत नसल्यास
- खर्च विम्याची बचत
- वर्षांच्या शेवटी फंड रोलओव्हर किंवा कालबाह्य होताना
एचएसए किंवा एफएसए केल्याने आपण वैद्यकीय खर्चावर खर्च केलेले करपात्र उत्पन्न कमी करण्याचा एक मार्ग आहे. उपयोगी असताना, जर आपण मोठी वैद्यकीय अट असलात तर आपण जे पैसे देऊ शकता ते आपल्या खर्चापेक्षा खूपच कमी असू शकते. आपल्या एफएसए किंवा एचएसए अंतर्गत समाविष्ट नसलेली रक्कम आपल्या समायोजित निव्वळ उत्पन्नाच्या 10 टक्केपेक्षा अधिक असल्यास आपण या खर्चासाठी कर-मुक्त डॉलर्स वापरू शकाल. आपल्या करांवर वैद्यकीय खर्च कमी करण्याबद्दल अधिक जाणून घ्या
> स्त्रोत:
> अंतर्गत महसूल सेवा विषय क्रमांक: 502- वैद्यकीय आणि दंत खर्च. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502