आपल्याला एचआयव्ही असल्यास लाइफ इन्शुरन्स कसे मिळवावेत

आपल्याला शोधण्यात आणि संरक्षित संरक्षणास मदत करण्यासाठी धोरणे

आपल्या मृत्यूच्या घटनेत आपल्या प्रिय व्यक्तीचे संरक्षण करण्याची एक महत्वाची साधन आहे. आपण वयस्कर किंवा आरोग्यपूर्ण नसल्यास एक स्वस्त धोरण शोधणे अनेकदा आव्हानात्मक असू शकते. काहींनी क्रॉनिक किंवा प्री-एक्सचेंजिंग अट असलेल्या, हे असंभवनीय वाटू शकते

एचआयव्ही ग्रस्त लोकांच्या बाबतीत अशीच परिस्थिती आहे. आपण किती चांगले आहात किंवा आपण किती उपचार केले आहे हे विचारात न घेता, आज आपल्या पर्यायांची संख्या कमी आहे आणि सरासरी व्यक्तीने त्यापेक्षा जास्त पैसे मोजावे लागतील.

याचा अर्थ असा नाही की आपण जीवन विमा घेऊ शकत नाही; काही प्रकरणांमध्ये, आपण हे करू शकता परंतु कठोर वास्तविकता म्हणजे एचआयव्ही लाइफ इन्शुरन्स अत्यंत महाग असू शकते, अगदी अवघड आहे, यामुळे सुलभतेवर पण परवडण्याजोगे नसल्याने हा मुद्दा येत नाही.

भेदभाव म्हणून जीवन विमा?

हे असे सांगून सुरूवात करू: विमा आहे आणि नेहमी भेदभाव करत आहे. विमा कंपन्यांना विमाशास्त्रीय जोखमीवर त्यांच्या खर्चाची आणि योग्यतांचा आधार आहे, एक कोण आहे आणि कोण एक चांगला धोका नाही म्हणून एक सांख्यिकी ओळ काढत. ते एक व्यक्ती म्हणून आपल्याकडे पाहत नाहीत तर त्या कारणास्तव एकत्रीकरण आहेत ज्यामुळे आपल्याला पूर्वी जितके पाहिजे तितकेच ते मरण पावले जातील.

त्यापैकी दीर्घ आणि कमी म्हणजे जीवन विमा एक जुगार खेळ आहे आणि बहुतेक विमा कंपन्यांकडून, एचआयव्ही ग्रस्त व्यक्ती फक्त एक वाईट पैज आहे

पण तथ्ये किंवा निराधार पूर्वाग्रह, जे एचआयव्हीच्या संपूर्ण लोकसंख्येच्या विरुद्ध सक्रियपणे भेद करते, या प्रतिबिंबित करते आहे का? जगण्याची आकडेवारी येथे निष्क्रीयपणे पाहताना, आम्हाला हे निश्चितपणे माहित आहे:

• उत्तर अमेरिकन एड्स कोहोरत सहयोग संशोधन आणि डिझाईन (एनए-एसीसीडीआर) च्या संशोधनानुसार, अँटिटरोवायरल थेरपीवर एक 20 वर्षीय एचआयव्ही पॉजिटिव्ह व्यक्ती आता आपल्या 70 व्या किंवा अंतिम कालावधीत राहण्याची अपेक्षा करू शकते.
• Multicenter AIDS सहस्त्र अध्ययन (एमएसीएस) ने 2014 च्या अभ्यासाने पुढे या दाव्यांचा पाठपुरावा केला आणि समाप्तीचा प्रारंभ करणारे लोक (जेव्हा त्यांची सीडी 4 संख्या 350 पेक्षा जास्त आहे तेव्हा) त्यांच्या आयुष्यासाठी किंवा त्यापेक्षा जास्त अपेक्षित आयुर्मानास सक्षम असणे आवश्यक आहे. सामान्य लोकसंख्या.

तुलनेत, धूम्रपान करणारे लोक त्यांच्या आयुष्यातील सरासरी 10 वर्षे दाट होते . हे सूचित करत नाही की त्यांना इन्शुरन्सकडून दंड आकारला जाणार नाही, तर त्यांना स्वयंचलितपणे प्रतिबंधित केले जाणार नाही किंवा तेच आकाश-उच्च प्रीमियम आकारास येणार नाहीत जे एचआयव्हीशी निगर्ळ नसलेले एक धूम्रपान करणार आहे.

विमा कंपन्या एचआयव्ही ग्रस्त लोकांना का विरोध करतात?

विमा कंपन्या ते तशाच प्रकारे दिसत नाहीत. त्यांचे उद्दिष्ट हे जोखमी आणि अनिश्चिततांचे व्यवस्थापन करणे जेणेकरुन तुटपुंजेच्या दोन्ही बाजूंवर परिणाम होऊ शकतो, आणि त्यांच्याकडे आकडेवारीचे एचआयव्ही ग्रस्त लोकांवर मोठ्या प्रमाणात वजन आहे. याचा विचार करा:

• आयुर्मानात वाढ झाल्यामुना, एचआयव्हीग्रस्त व्यक्तींना त्यांच्या बिगर संक्रमित समकक्षांपूर्वी बर्याच वर्षांपूर्वी बिगर एचआयव्हीशी संबंधित आजार न होण्याची शक्यता असते. उदाहरणार्थ, हृदयविकाराचा झटका, साधारणपणे सामान्य लोकसंख्येपेक्षा 16 वर्षांपूर्वी पाहिला जातो, तर बिगर-एचआयव्ही-संबंधित कर्करोगांना 10 ते 15 वर्षांपूर्वी कोठेही निदान केले जाते.
• आधीच्या अँटीट्रेट्रोव्हिरल थेरपीच्या परिणामी सामान्य जीवन अपेक्षा पारंगत झाली असली तरी, ज्ञानीही व्हायरल लोड टिकवून ठेवण्यात सक्षम लोकांची संख्या खूप मोठी आहे. आज केवळ सुमारे 30 टक्के लोकांना एचआयव्हीचे निदान व्हायरल दडपशास्त्रास प्राप्त करण्यास शक्य होते, तर निदान झाल्यानंतर निम्म्याहून कमी काळजी घेण्यात मदत होते.

सरतेशेवटी, विमाधारक असा युक्तिवाद करतात की "वैयक्तिक" व्यक्ती कितीही चांगले असू शकते, ते लांब जीवनाशी संबंधित असलेल्या एका वस्तूवर नियंत्रण ठेवू शकत नाही - मग ती व्यक्ती आपली गोळी घेईल किंवा नाही.

काही मार्गांनी, हे एक जुने युक्तिवाद आहे की एचआयव्ही उपचाराला पूर्वीपेक्षा जास्त प्रभावी आणि "क्षमाशील" आहे. तरीदेखील, विमा कंपनीच्या नजरेत, हृदयाच्या ह्रदयाशी निगडित असणा-या रुग्णांमध्ये एचआयव्हीचीच जोखीम असते त्या रोगाचा तीव्र व्यवस्थापन एचआयव्हीमुळे होतो.

फक्त फरक म्हणजे आपल्याला विमा मिळण्यापासून निर्बंध लावण्याच्या क्रॉनिक अटपासून आजारी असणे आवश्यक नाही; तुम्हाला फक्त एचआयव्ही लागेल

एचआयव्ही ग्रस्त लोकांसाठी स्वतंत्र संपूर्ण आणि मुदत जीवन विमा

आज यूएसमध्ये केवळ एक विमा कंपनी आहे जी एचआयव्ही ग्रस्त लोकांना व्यक्तिगत पूर्ण आणि मुदत जीवन विमा पुरवते.

फॉर्च्युन 500 दिग्गज प्रुडेन्शियल फायनान्शियल यांच्या भागीदारीत स्थापन करण्यात आलेली एईक्लालिस ही एक स्वतंत्र संस्था आहे जी रोगासह राहणा-या निवासी समुदायांना आर्थिक सेवा पुरविण्यावर भर देते.

एईक्लॉइस सध्या चार विविध विमा वाहने देत आहे, प्रत्येक प्रत्येकाला विविध कवरेज, मर्यादा आणि पात्र निकष:

• $ 100,000 पासून $ 4,00,000 पर्यंतच्या व्याप्तीसह वैयक्तिक मुदत आणि कायमस्वरूपी जीवन विमा
• इन्स्टंट इश्यु टर्म इन्शुरन्स ज्यास वैद्यकीय तपासणीची आवश्यकता नाही आणि $ 25,000 आणि $ 300,000 दरम्यानचे संरक्षण देते
• इन्स्टंट इश्यु संपूर्ण लाइफ इन्शुरन्स, एक स्टार्टर पॉलिसी मानले जाते, जे 5,000 डॉलर आणि $ 35,000 दरम्यान प्रीमियम पेमेंट्समध्ये वाढ करत नाही.
• सरलीकृत समस्या टर्म लाइफ इन्शुरन्स, एकही वैद्यकीय परीक्षा किंवा लॅब काम न करता $ 25,000 पासून $ 350,000 पर्यंत

हे सर्व ध्वनी म्हणून महान, नोटिंग किमतीची काही सावधानता आहेत:

• सर्वप्रथम, एक मोठा प्रीमियम अपेक्षित आहे. कायमस्वरूपी जीवन विमा पॉलिसीसाठी एक कोट सबमिट करताना, आम्ही 55 वर्षीय एचआयव्ही पॉझिटिव्ह व्यक्तीसाठी ज्याचे आजार नाही, धुम्रपान केले नाही, आणि निरंतर ज्ञानीही व्हायरल लोड असलेल्या उपचारांसाठी 250,000 डॉलरची अशी विनंती केली आहे. टेलिफोनिक कोट दरमहा फक्त 650 डॉलर्स होते, किंवा एचआयव्ही-नेगेटिव्ह असला तर सुमारे 5 पट काय असेल?
• दुसरे म्हणजे, स्वीकृतीची निकष इतके सोपे नाही की ती दिसते. उदाहरणार्थ, लाल झेंडे वाढवले ​​जातील, जर तुम्ही कधीही उपचार केले असेल किंवा दीर्घ कालावधीसाठी परदेशात राहिलात तर. जर आपल्या सीडी 4 ची संख्या 200 पेक्षा कमी आहे, तर आपण हिपॅटायटीस ब किंवा सी (जरी आपल्यावर उपचार केले असले तरी), किंवा आपण कधीही गंभीर संधीसाधू संक्रमण केले असेल तर तेच लागू होते.

आपण तांत्रिकदृष्ट्या या गोष्टी उघड करू नका करताना, तो लपविण्यासाठी कोणताही मार्ग असू शकत नाही. जरी आपण "कोणतीही वैद्यकीय तपासणी" धोरणाची निवड केली नसल्यास, आपण असे गृहीत धरू नये की विमा कंपनी आपल्या शब्दांवर आपल्याला घेऊन जाईल.

आपण एकदा प्रारंभिक मुलाखत उत्तीर्ण झाल्यावर, पुढची पायरी म्हणजे मेडिकल इन्फॉर्मेशन ब्युरो (एमआयबी) चे चेक घ्या आणि आपल्या प्राथमिक उपचार प्रदात्याकडून आपल्या वैद्यकीय इतिहासाची पडताळणी करा. मंजूर होण्यासाठी, आपल्याला या आणि इतर वैद्यकीय फाइल्समधील प्रवेशांवर स्वाक्षरी करणे आवश्यक आहे.

एक लाल ध्वज असताना याचा अर्थ असा होत नाही की आपल्याला नाकारण्यात येईल, ते आपले मासिक प्रीमियम वाढवू शकते किंवा काही विशिष्ट विमा उत्पादनांवर आपली मर्यादा मर्यादित करू शकते.

इतर लाइफ इन्शुरन्स पर्याय

जर तुमच्यासाठी पारंपारिक जीवन विमा उपलब्ध नसतील, तर अजूनही अनेक पर्याय आपण एक्सप्लोर करू शकता. साधारणपणे, ते आपल्याला एक स्वतंत्र पॉलिसी म्हणून मृत्यू फायदे म्हणून उच्च ऑफर करणार नाहीत, परंतु ते काही खर्च (जसे की दफन किंवा शैक्षणिक खर्च) आपण मरता कामा नयेत.

सर्वात व्यवहार्य पर्यायांपैकी:

• नियोक्ता-आधारित ग्रुप लाइफ इन्शुरन्स आपल्या कंपनीद्वारे देऊ शकते, काही प्रकरणांमध्ये कर्मचारी किंवा कर्मचारी यांच्या दोन्ही पतीसाठी डेथ बेनिफिट कर्मचार्यासाठी $ 10,000 आणि पतीसाठी $ 5000 च्या श्रेणीत आहेत. एक गट योजना म्हणून, खर्च अधिक परवडणारा असल्याचे कल
• आपल्या नियोक्त्याकडून स्वैच्छिक जीवन विमा ही मोठ्या कंपन्यांकडून देऊ करण्यात आलेला दुसरा पर्याय आहे ज्यायोगे विमायोग्यतेचा पुरावा न देता कर्मचार्यांना (आणि कधीकधी त्यांच्या पतींच्या) आयुविर्म्यादास परवानगी दिली जाते यातील काही प्लॅन्स $ 100,000 पर्यंतच्या मृत्यू फायदे देतात.
• गॅरंटीड इश्यु लाइफ इन्शुरन्स (गॅरंटीड स्वीकार्य पॉलिसी म्हणूनही ओळखले जाते) ही लहान, संपूर्ण जीवन पॉलिसी असून ते $ 5000 ते $ 25,000 पर्यंतचे मृत्यू फायदे आहेत. थोडक्यात, तेथे कोणतेही आरोग्य प्रश्न नाहीत आणि मंजूरीची गॅरंटी दिली आहे. जसे की, प्रीमियम जास्त असतील आणि प्रभावी लाभ प्रभावी तारखेनंतर एक किंवा दोन वर्षापर्यंत लांब राहणार नाहीत.

अन्य सर्व पर्याय अयशस्वी झाल्यास, आपण पूर्व-पेड अंतिम संस्कार योजनेसाठी अर्ज करू शकता (पूर्व-आवश्यकता योजना म्हणूनही ओळखले जाते). हे मुख्यतः दफन घरातील सदस्यांद्वारे विकले जातात आणि एकतर एक रकमी किंवा हप्ते योजना देण्याची परवानगी देतात. काही दफन घरे तुमच्या मृत्युनंतर मुक्त झालेल्या ट्रस्ट फंडात तुमचे पैसे ठेवतील; इतर जण लाभार्थी म्हणून स्वतः नामित एक इन्शुरन्स पॉलिसी घेतील.

आपण लाइफ इन्शुरन्स आवश्यक आहे?

जर एखाद्या लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसीला नकार दिला तर आपण सेवानिवृत्तीच्या नियोजनावर आपले लक्ष केंद्रित करण्याचा विचार करू शकता. हे विशेषतः खरे आहे जर आपण चांगले आरोग्य आणि तरीही काम करत असाल.

बर्याच संघटनांनी एचआयव्ही ग्रस्त लोकांच्या दीर्घकालीन आर्थिक कल्याणसंदर्भात कार्यक्रम सादर करण्यास सुरुवात केली आहे. त्यापैकी मुख्य अधिकारी मॅनहॅटन-न्यू यॉर्क लाईफ आहे, जे 2013 मध्ये एचआयव्ही लोकसंख्येच्या आर्थिक गरजांबद्दल 11,000 एजंट्सना प्रशिक्षित करण्यासाठी "सकारात्मक योजना" उपक्रम सुरू करण्यात आला.

अनेक समुदाय-आधारित एचआयव्ही संस्था समान कार्यक्रम देतात, ग्राहकांना विनामूल्य सेमिनारमध्ये उपस्थित राहण्यास किंवा आर्थिक तज्ञांशी एक-दोनदा एकाच आधारावर भेटण्याची परवानगी देतात. आपण स्थानिक समुदाय महाविद्यालये देखील तपासू शकता, जे बहुतेक सेवानिवृत्तीच्या नियोजनावर अभ्यास करतात.

आपण लाइफ इन्शुरन्स मिळवू शकता का किंवा नाही, सर्वात महत्वाची गोष्ट आपण करू शकता आपल्या सेवानिवृत्तीच्या प्रत्येक पैलूवर केवळ एवढ्या लवकर तयारी करणे, केवळ आपल्या मृत्यूची नव्हे.

> स्त्रोत:

> रोग नियंत्रण आणि प्रतिबंध केंद्रे "सीडीसी तथ्यपत्रक | एचआयव्ही इन द युनायटेड स्टेट्स: द टेजजेस ऑफ केअर ." अटलांटा, जॉर्जिया; जुलै 2012 प्रकाशित

> हस्से, बी ,; लेडरगेर्बर, बी .; एगर, एम, एट अल एचआयव्ही पॉझीटिव्ह व्यक्तींमध्ये वृद्धत्व आणि (एचआयव्ही-संबंधित) सहकारिता: स्विस सहस्त्र अभ्यास (एसएचसीएस). "रेट्रोव्हायरस आणि संधीसंबंधी संसर्ग (सीआरओआय) वर 18 व्या परिषदेचे बोस्टन, मॅसॅच्युसेट्स; 27 फेब्रुवारी -2 मार्च, 2011 अॅबस्ट्रॅक्ट 792

> होग, आर .; एल्थॉफ, के .; सांजी, एच .; इत्यादी. "युनायटेड स्टेट्स आणि कॅनडामध्ये 2000-2007 मध्ये एचआयव्ही-पॉझिटिव्ह व्यक्तींवर उपचार केले गेले आहेत." रोगनिदान, उपचार आणि प्रतिबंध यावरील 7 व्या आंतरराष्ट्रीय एड्स सोसायटी (आयएएस) कॉन्फरन्स. क्वाला लंपुर, मलेशिया. 30 जून ते 3 जुलै 2013; अॅबस्ट्रेट टीयुपी 260

> झा, पी .; रामासुंदरहेट्जी, सी .; लॅंडसमॅन, व्ही .; इत्यादी. 21 व्या शतकात अमेरिकेत धुम्रपान करणाऱ्या आणि समाप्तीचे फायदे. " न्यू इंग्लंड जर्नल ऑफ मेडिसीन 2013; 368: 341-350.

> साबीन, सी. "एचआयव्ही संसर्ग असलेल्या लोकांना अँट्रिटोवायरॅरल थेरपीच्या संयोजनाच्या युगात एक सामान्य आयुर्मान आहे का?" बायोमेड सेंट्रल मेडिसिन 2013; 11: 251