आपण आणि आपल्या सोबती स्वतंत्र आरोग्य विमा योजना पाहिजे?

काही बाबतीत, वेगळ्या योजना असणे अधिक चांगले किंवा आवश्यक असू शकते

जीवनसत्मानं समान आरोग्य विमा पॉलिसीवर समाविष्ट केली जातात. परंतु हे नेहमीच शक्य नाही, आणि ते नेहमीच पर्याय आहे जे सर्वात अर्थाने बनवते. चला, लग्न विमा योजनेसाठी लागू असलेल्या नियमांकडे पाहूयात, आणि आपण आणि आपल्या जोडीदारास-किंवा त्या समान आरोग्य विमा पॉलिसीवर असो वा नसल्याबाबत निर्णय घेण्यापूर्वी आपण विचारू नयेत.

ऑफ-पॉकेट एक्सपोजर

कौटुंबिकांनी जे काही आरोग्य योजना किंवा त्यांच्याकडे असलेल्या योजनांचा विचार केला किंवा विचार केला आहे अशा एकूणच जेवणाच्या प्रदर्शनाचा विचार केला पाहिजे. परवडेल केअर कायदाने एकूण ऑफ-पॉकेटची मर्यादा 2018 मध्ये एका कुटुंबासाठी $ 14,700 पेक्षा कमी ठेवली आहे आणि कुटुंबातील कोणत्या एका एका सदस्यास $ 7,350 पेक्षा कमीत कमी खिशात खर्च (इन-नेटवर्क सेवांसाठी) मध्ये पैसे देण्यास प्रतिबंधित करते. . पण कुटुंबातील जेवढ्या मर्यादा कुटुंबाच्या सदस्यांना समाविष्ट करते अशा एकाच पॉलिसीवर लागू होतात.

जर कुटुंबाला अनेक प्लॅन-नियोक्ता-प्रायोजित विमा, वैयक्तिक बाजारातील कव्हरेज, किंवा मेडिकेअर-वर विभागले गेले आहेत-प्रत्येक पॉलिसीसाठी आउट-ऑफ पॉकेट मर्यादा स्वतंत्रपणे लागू होतात. म्हणून जर एखाद्या कुटुंबाने एक पती किंवा पत्नीवर स्वतंत्रपणे योजना आखली आहे आणि दोघांच्या जोडीदाराबरोबर वेगळ्या योजनेवर निर्णय घेतला असेल तर, प्रत्येक योजनेची स्वत: ची पॉकेटची मर्यादा असेल आणि एकूण एक्सपोजर जास्त असेल तर संपूर्ण कुटुंब एका योजनेवर होते.

आरोग्यविषयक गरजा

जर एक पती / पत्नी स्वस्थ असला आणि इतरकडे वैद्यकिय महत्त्व असल्यास, त्यांच्यासाठी दोन स्वतंत्र पॉलिसी असणे सर्वोत्तम असेल.

निरोगी जोडीदार अधिक प्रतिबंधात्मक प्रदाता नेटवर्कसह आणि कमीत कमी खिशाच्या प्रदर्शनासह कमी किमतीच्या प्लॅनची ​​निवड करू शकतात, तर वैद्यकीय कारणांवरील जोडीदारास उच्च-खर्चाची योजना पाहिजे जी अधिक व्यापक प्रदाता नेटवर्क आणि कमीत कमी प्रदाता नेटवर्क आहे पॅक खर्च

हे सदैव असणार नाही, खासकरून जर एखाद्या जोडीदारास उच्च-पात्र नियोक्ता-प्रायोजित योजना पर्यंत प्रवेश केला असेल जो त्या दोघांना वाजवी प्रीमियमसह कव्हर करेल. परंतु परिस्थितीनुसार, काही कुटुंबांना असे आढळून आले आहे की विशिष्ट वैद्यकीय गरजांनुसार वेगळी योजना निवडणे शहाणा आहे.

आरोग्य बचत खात्यांसाठी परिणाम

आपले आरोग्य बचत खाते (एचएसए) असल्यास किंवा त्यांना स्वारस्य असेल तर, आपल्याला वेगळी आरोग्य विमा योजना लागू करण्याच्या परिणामाची जाणीव व्हावी लागेल.

आपण HSA- योग्य उच्च पात्र आरोग्य योजना (एचडीएचपी) अंतर्गत "कुटुंब" कव्हरेज असल्यास 2018 पर्यंत आपण $ 6,900 पर्यंत HSA साठी योगदान देऊ शकता. कौटुंबिक कव्हरेज म्हणजे कुटुंबातील कमीतकमी 2 सदस्य योजनेखाली येतात (म्हणजे, एचडीएचपी अंतर्गत "स्वयं-केवळ" व्याप्तीव्यतिरिक्त इतर काहीही).

जर आपल्याकडे एचएसए-पात्रता असलेला प्लॅन असेल ज्या अंतर्गत आपण फक्त विमाधारक सदस्य आहात, तर 2018 मध्ये आपली HSA ची एकूण अंश $ 3,450 आहे आपण आणि आपल्या जोडीदाराच्या प्रत्येकी वेगळ्या HSAs आणि HSA- योग्य उच्च पात्र आरोग्य योजना असू शकतात. परंतु आपल्यापैकी एक HSA- योग्य योजना (योजनेवर अतिरिक्त कुटुंबातील सदस्यांसह) नसल्यास आणि इतरकडे आरोग्य विमा योजना आहे जी HSA- योग्य नाही, तर आपले HSA चे योगदान 2018 मध्ये $ 3,450 पर्यंत मर्यादित असेल

नियोक्ता-पुरस्कृत आरोग्य विमा

जवळजवळ निम्मी अमेरिकन नागरिकांना त्यांच्या नियमीत-प्रायोजित योजनेतून त्यांच्या सर्वात मोठ्या विमा मिळतात-आतापर्यंत सर्वात मोठ्या प्रकारचे संरक्षण. जर दोघांनाही कव्हरेज देणार्या नियोक्तेसाठी काम केले तर ते प्रत्येकजण त्यांच्या स्वत: च्या योजनेवर असू शकतात. जर नियोक्ते पती-पत्नींना कव्हरेज देतात, तर ते ठरवू शकतात की ते स्वतःची योजना आखत आहेत किंवा दुसऱ्यांच्या नियोक्ता-प्रायोजित योजनेत जोडीदाराला जोडतात.

आपण सर्वोत्तम कार्यपद्धती ठरविताना लक्षात ठेवण्यासाठी बर्याच गोष्टी आहेत:

• नियोक्ते सोयीसाठी विमा प्रदान करण्यासाठी आवश्यक नाहीत. परवडेल केअर कायद्यामध्ये मोठ्या नियोक्ते ( 50 किंवा अधिक कामगार ) त्यांच्या पूर्ण-वेळेच्या कर्मचा-यांना कव्हरेज प्रदान करतात, आणि त्या कर्मचार्यांना अवलंबून असलेल्या मुलांवर देखील कव्हरेज ऑफर करण्याची आवश्यकता असते. पण नियोक्ते कर्मचार्यांना 'spouses कव्हरेज देतात की नाही आवश्यकता आहे

• म्हणाले की, बहुतेक नियोक्ते कव्हरेज ऑफर करतात ज्यामुळे पती-पत्नीने योजनेमध्ये नावनोंदणी करण्याची परवानगी दिली आहे. काही नियोक्ते, विवाहबाह्य व्याप्ती देतात तरच पती / पत्नीला त्यांच्या स्वतःच्या नियोक्ता-प्रायोजित योजनेत प्रवेश मिळत नाही.
• एसीए अंतर्गत, मोठ्या नियोक्ते आपल्या पूर्ण-वेळच्या कर्मचा-यांना ऑफर करतात ते परवडणारे मानले जाणे आवश्यक आहे, किंवा अन्यथा नियोक्त्याला आर्थिक दंडांची शक्यता आहे. परंतु परवडण्याच्या योग्यतेचे निर्धारण कर्मचार्याच्या प्रिमियमच्या खर्चावर आधारित आहे, जो योजनेवर अवलंबुन किंवा पती / पत्नीला जोखीम लावावे लागते . याला कौटुंबिक समसमान म्हटले जाते आणि परिणाम काही कुटुंबांना नियोक्ता-प्रायोजित योजनेत कुटुंबाला जोडण्यासाठी महत्त्वपूर्ण खर्चांचा सामना करते, परंतु एक्सचेंजमध्ये अनुदानापेक्षा पात्र नसतात.
• पण बर्याच नियोक्ते कुटुंब सदस्यांना जोडण्यासाठी लागणार्या पैशाचा वाटा उचलतात, जरी त्यांना तसे करण्याची आवश्यकता नसली तरीही 2017 मध्ये, नियोक्ता प्रायोजित योजनांअंतर्गत कौटुंबिक व्याप्त्यासाठी सरासरी एकूण प्रीमियम 18,764 डॉलर्स होते त्या रकमेपैकी, नियोक्ता सरासरी $ 13,049, किंवा सुमारे 70 टक्के दिले. परंतु हे संघटनेच्या आकारावर अवलंबून असते; छोटे फर्म आपल्या कर्मचार्यांच्या कव्हरेजमध्ये अवलंबित आणि पती-पत्नीला जोडण्यासाठी प्रीमियमचा महत्त्वपूर्ण भाग देण्याची शक्यता कमी असते.
• काही नियोक्ते जोडीदारांकडे आपल्या कामाच्या ठिकाणी व्याजाचा भरणा करण्याचा पर्याय देतात. आपल्या नियोक्त्याने असे केले तर, जेव्हा आपण संख्या समान पातळीवर ठेवू शकता किंवा प्रत्येक जोडीदाराला स्वतःच्या नियोक्ता-प्रायोजित योजनेचा वापर करता तेव्हा हे पहाण्यासाठी संख्या क्रॅश केल्यानंतर एकूण खर्च विचारात घेण्याची आवश्यकता आहे
• त्याउलट, सुमारे 10 टक्के नियोक्ते कर्मचार्यांच्या स्वत: च्या नियोक्ता-प्रायोजित योजनेत नावनोंदणी करण्याऐवजी पती-पत्नीच्या योजनेत नाव नोंदवितात त्या कर्मचार्यांना अतिरिक्त नुकसान भरपाई देतात. हे प्रश्न आपण आपल्या प्रारंभिक प्रवेश कालावधी आणि आपल्या वार्षिक खुल्या नोंदणी कालावधी दरम्यान आपल्या मानव संसाधन विभागाशी संबोधित करू इच्छित असाल. विवाहाच्या व्याप्तीच्या (आणि आपल्या जोडीदाराची नियोक्ता स्थिती) आपल्या नियोक्त्याच्या पत्राबद्दल जितका अधिक आपण समजून घेता, तितकाशी सुसज्ज आपण निर्णय घेण्यासाठी असाल.

वैयक्तिक आरोग्य विमा

आपण स्वत: च्या आरोग्य विमा विकत घेतल्यास, एक्स्चेंज किंवा ऑफ एक्स्चेंजद्वारे , आपण वैयक्तिक बाजार म्हणून ओळखले जाणारे आहात. पती दोघांनाही एका योजनेवर टाकण्याचा किंवा दोन वेगवेगळ्या योजना निवडण्याचा तुमच्याकडे पर्याय आहे.

आपण विम्याचे प्लॅन निवडु शकता जरी आपण प्रीमियम सब्सिडीसह एक्सचेंजमध्ये नोंदणी करीत असलात तरीही सब्सिडीसाठी पात्र होण्यास विवाहित एनरोलिओने एक संयुक्त कर रिटर्न भरणे आवश्यक आहे, परंतु त्यांना त्याच आरोग्य विमा योजनेवर असणे आवश्यक नाही एक्सचेंज आपल्या एकूण उत्पन्नावर आधारित आपल्या एकूण अनुदान रकमेची गणना करेल आणि आपण निवडलेल्या पॉलिसींना त्या लागू करेल. आपण आपल्या कर रिटर्नवरील सबसिडीला तशाच पद्धतीने समजावून सांगू शकाल आपण जर आपल्या कुटुंबाला एक पॉलिसी घेत असाल आणि आपण मिळविलेली एकुण सबसिडी रक्कम तीच असेल तर ती एक योजना (आपण भरलेली रक्कम प्रिमियममध्ये भिन्नता असेल, तथापि, दोन्ही योजनांसाठी एकूण पूर्व सब्सिडीच्या खर्चाची शक्यता आधीच्या सबसिडीच्या खर्चापेक्षा वेगळी असेल ज्यामुळे दोघांनाही एका योजनेत गुंतवावे लागेल).

आपण एका जोडीदारास ऑन-एक्स्चेंज प्लॅन आणि इतर एक ऑफ-एक्सचेंज प्लॅन मिळवणे देखील निवडू शकता. हे विचारात घेण्यासारखे काही असू शकते, उदाहरणार्थ, एक जोडीदार प्रदात्यांकडून वैद्यकीय उपचार घेत आहे ज्यांना ऑफ-एक्सचेंज कॅरियरसह फक्त नेटवर्क आहेत. परंतु हे लक्षात ठेवा की एक्सचेंजच्या बाहेर उपलब्ध असलेल्या सबसिडीची काहीच गरज नाही, त्यामुळे एक ऑफ-एक्सचेंज प्लॅनसह जोडीदारास पूर्ण व्याज दिले जाईल. आणि विवाह कव्हरेजसह जोडीदारास अद्याप एकूण घरगुती उत्पन्नावर आणि कुटुंबातील लोकांची संख्या यांच्या आधारावर सब्सिडीसाठी पात्र आहेत, तर एकूण अनुदान रक्कम खूपच कमी असू शकते ( येथे हे कसे कार्य करते हे दाखवण्यासाठी उदाहरणे आहेत ).

जर एक पती / पत्नीला परवडणारे नियोक्ता-प्रायोजित योजना मिळू शकते आणि इतर जोडीदारास त्या योजनेत जोडण्यासाठी पात्र ठरतील परंतु त्याऐवजी वैयक्तिक बाजारपेठेची योजना निवडणे निवडल्यास, वैयक्तिक योजनाची किंमत ऑफसेट करण्यासाठी कोणतेही प्रीमियम सबसिडी उपलब्ध नसते, कारण सबसिडी जे लोक स्वस्त नियोक्ता-प्रायोजित कव्हरेज वापरतात त्यांना उपलब्ध नाही.

सरकारी प्रायोजित आरोग्य विमा

काही प्रकरणांमध्ये, एक जोडीदार सरकारी-प्रायोजित आरोग्य विमासाठी पात्र असू शकतो, तर दुसरा नाही. काही उदाहरणे:

• एक जोडीदार 65 वर्षांची होते आणि मेडिकरसाठी पात्र ठरले, तर दुसरा 65 वर्षांपेक्षा लहान आहे. जरी दोन्ही पती मेडिकरसाठी पात्र ठरली असती तरीही, कौटुंबिक ऐवजी सर्व वैद्यकीय व्याप्ती वैयक्तिक आहे. प्रत्येक जोडीदाराला मेडिकेअर अंतर्गत स्वतंत्र संरक्षण मिळेल आणि जर त्यांना पुरवणी कव्हरेज (एकतर मेडिकर अॅडव्हान्टेज प्लॅनद्वारे मूळ मेडिक्के, किंवा मेडीगॅरे आणि मेडिक्केर पार्ट डीला मूळ मेडिकेअरची भरपाई देण्याऐवजी) हवी असेल तर प्रत्येक जोडीदाराची स्वतःची पॉलिसी असतील
• एक जोडीदार अक्षम आहे आणि मेडिकेइड किंवा मेडिकेअरसाठी पात्र ठरतो, तर दुसरा सक्षम-शरीर आहे.
• गर्भवती स्त्री मेडीकेड किंवा सीएचआयपीसाठी योग्य (मार्गदर्शक तत्त्वे राज्यानुसार बदलू शकते), तर तिच्या पती / पत्नीला नाही.

जेव्हा एक जोडीदार सरकार-प्रायोजित आरोग्य विम्यासाठी पात्र असेल, इतरांना खाजगी आरोग्य विम्याचे शिक्षण चालू राहील. या प्रकारची परिस्थिती बदलू शकते उदाहरणार्थ, बाळाच्या जन्मानंतर एक गर्भवती महिला मेडिकेड किंवा सीएचआयपीसाठी पात्र ठरणार नाही, आणि त्यावेळेस एखाद्या खाजगी आरोग्य विमा योजनेत परत जाण्याची आवश्यकता असेल.

पती-पत्नी एकाच आरोग्य विमा योजनेवर असाव्या लागतील की नाही याबाबतीत कोणीही आकार-फिट नाही. काही प्रकरणांमध्ये, त्यांच्याकडे समान योजनांचाही प्रवेश नाही, आणि इतर बाबतीत, विविध कारणांसाठी त्यांच्यासाठी वेगळी योजना असणे फायद्याचे आहे.

> स्त्रोत:

> आरोग्य आणि मानव सेवा विभाग. रुग्णांच्या संरक्षण आणि परवडणारे केअर कायदा; 2018 साठी एच.एच.एस. नोटीस बेनिफिट आणि पेमेंट पॅरामेटर्स; विशेष नामांकन कालावधी आणि ग्राहक संचालित आणि ओरिएंटेड प्रोग्राममध्ये सुधारणा. डिसेंबर 22, 2016.

> अंतर्गत महसूल सेवा, महसूल प्रक्रिया 2017-37

> कैसर फॅमिली फाऊंडेशन, सरासरी वार्षिक कार्यस्थानी कौटुंबिक आरोग्य प्रीमियमची वाढ 3% ते 2016 मध्ये 18,142 डॉलरवर; गेल्या दोन वर्षांच्या काळात बचत-निधीसह उच्च-वजावटी योजनांमध्ये अधिक कामगार नोंदणी करतात.

> कैसर फॅमिली फाऊंडेशन, नियोक्ता आरोग्य फायदे, 2017 निष्कर्षांचा सारांश.

> कैसर फॅमिली फाऊंडेशन, टोटल पॉप्युलेशनचे आरोग्य विमा कवरेज.

> Medicaid.gov मेडिकेड आणि सीएपी पात्रता स्तर