आरोग्य विम्याचा प्रतिकूल पर्याय तेव्हा होतो जेव्हा विदारक लोक, किंवा जे लोक विमा कंपनीस अधिक धोका देतात, आरोग्य विमा खरेदी करतात आणि स्वस्थ लोक ते विकत घेत नाहीत. स्वस्थ लोक कमी कव्हरेज खरेदी करताना गंभीर लोक अधिक आरोग्य विमा खरेदी करतात किंवा अधिक मजबूत आरोग्य योजना खरेदी करतात तर प्रतिकूल निवड देखील होऊ शकते.
चुकीच्या निवडीमुळे ववमाकतयाने दाव्याच्या अांतगतत तयाच्या पैशाने पैसे गमावल्याची जोखीम तनमास केली आहे.
प्रतिकूल निवड अनचेक करणे सुरू ठेवण्यासाठी परवानगी दिली गेली, तर आरोग्य विमा कंपन्या अपाय होईल आणि अखेरीस व्यवसाय बाहेर जा होईल.
कसे प्रतिकूल निवड वर्क्स
हा एक अतिशय सोपा उदाहरण आहे. चला म्हणूया एक आरोग्य विमा कंपनी दरमहा $ 500 साठी आरोग्य योजना सदस्यत्व विकत आहे. निरोगी 20 वर्षांचे पुरुष हे मासिक हप्ता पाहतात आणि विचार करतात, "हेक, मी विमासंरक्षित राहिलो तर, कदाचित मी 500 वर्षांचा आरोग्यसेवा वर वर्षभर खर्च करणार नाही. मी माझे पैसे 500 डॉलरच्या मासिक हप्त्यांवर व्यर्थ करणार नाही, जेव्हा मला शस्त्रक्रिया किंवा महसुली आरोग्यसेवांची आवश्यकता असेल तेव्हा ती संधी इतकी लहान आहे. "
दरम्यान, हृदयरोगासह एक 64 वर्षीय लठ्ठपणाचा मधुमेह $ 500 मासिक प्रीमियम बघतो आणि विचार करतो "वाह, दरमहा फक्त $ 500 दरमहा, हे आरोग्य विमा कंपनी वर्षभर माझ्या आरोग्य-काळजीच्या बिलांचे पैसे देईल ! जरी देयदेखील दिले तरीही, हे विमा अजूनही खूप चांगले आहे.
मी विकत घेत आहे! "
या प्रतिकूल निवडीमुळे आरोग्य सेवेच्या सभासदत्त्वाने प्रामुख्याने आरोग्यविषयक समस्यांसह लोकांना महत्त्व प्राप्त होते ज्यामुळे त्यांना स्वत: च्या आरोग्यसेवा देयकांचे बिल भरणे आवश्यक होते. कारण आरोग्य योजनेत फक्त दरमहा प्रति महिना 500 डॉलर खर्च होत आहेत परंतु दात्यांमध्ये प्रति सदस्य 500 डॉलरहून अधिक पैसे भरत असल्याने आरोग्य योजनेत पैसे गमावले जातात
आरोग्य विमा कंपनी ही चुकीची निवड टाळण्यासाठी काही करत नाही तर अखेरीस तो खूप पैसा गमावून बसेल जे दावे देणे सुरू ठेवण्यास सक्षम राहणार नाही.
आरोग्य योजना कशी करावी हे चुकीचे आहे
आरोग्य विमा कंपन्या अनेक प्रकारे टाळली किंवा प्रतिकूल परिस्थितीला परावृत्त करू शकतात. तथापि, सरकारी नियम हे आरोग्य विमा कंपन्यांना यापैकी काही पद्धतींचा वापर करण्यापासून रोखतात आणि इतर पद्धतींचा वापर मर्यादित करतात.
अनियमित आरोग्य विमा बाजारपेठेत , प्रतिकूल निवड टाळण्याचा प्रयत्न करण्यासाठी आरोग्य विमा कंपन्या अंडररायटिंगचा वापर करतील. अंडररायटिंग प्रक्रियेदरम्यान, अंडररायटर अर्जदाराच्या वैद्यकीय इतिहासाची, लोकसंख्याशास्त्रास, पूर्वीचे दावे आणि जीवनशैली पर्याय यांची तपासणी करतो. हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसीसाठी अर्ज करणार्या व्यक्तीचे विमा उतरवण्यास विमाकरास येणा-या जोखमीस सामोरे जाण्याचा प्रयत्न करते.
त्यानंतर ववमाकता जो कोणी खूप जोखीम धारण करतो ककवा जोखीम धारण करणाऱ्या व्यक्तीला कमी ववमाहप्ता आकारावयाचे आहे तयामुळे काही कमी दाव्यांकरता शुल्क आकारलेजाणाऱ्याांना वैद्यकीय ववमा ववकत करण्यास न वनस्श्चत करता येत असे. याव्यतिरिक्त, आरोग्य विमा कंपनी कव्हरेज पासून पूर्व-विद्यमान अटी वगळून, किंवा काही प्रकारचे महाग आरोग्य सेवा किंवा कव्हरेज पासून सेवा वगळता, एखाद्यास प्रदान केलेल्या व्याप्तीच्या रकमेवर वार्षिक किंवा आजीवन मर्यादा ठेवून त्याचे धोका मर्यादित करू शकते.
युनायटेड स्टेट्समध्ये, आरोग्य विमा कंपन्यांना यापैकी बहुतेक तंत्र वापरण्याची परवानगी नाही परवडणारे केअर कायदा
- आरोग्य विमा कंपन्यांना पूर्व-विद्यमान परिस्थिती असलेल्या लोकांना आरोग्य विम्यासाठी विकण्यास नकार देण्यावर प्रतिबंध करतो.
- आरोग्यदायी लोकांना शुल्कापेक्षा अधिक विद्यमान असलेल्या परिस्थितीपेक्षा विमाधारकांना चार्ज करण्यासाठी प्रतिबंधित करते.
- फायदे वर वार्षिक किंवा आजीवन टोप लावण्यापासून आरोग्य योजनांवर बंदी घालते.
- आवश्यक आरोग्य फायद्यांचा एकसमान संच समाविष्ट करण्यासाठी आरोग्य योजनांची आवश्यकता आहे; आरोग्य योजना काही महनीय आरोग्य सेवा किंवा उत्पादनांचे संरक्षण करण्यापासून संरक्षण करू शकत नाहीत.
- मुख्य वैद्यकीय व्यापक आरोग्य विमासाठी अंडररायटिंग काढून टाकते (जरी विमालेख अल्पकालीन आरोग्य विम्यासाठी आणि दीघर्कालीन काळजी विमासाठी अद्यापही मान्य आहे.)
परवडेल केअर कायदाने चुकीच्या निवडीस प्रतिबंध करण्यासाठी वापरल्या जाणार्या अनेक उपकरणांची सुटका केली, तरी त्यांनी अनचेक प्रतिकूल निवड रोखण्यासाठी इतर माध्यमांची स्थापना केली.
- यासाठी अमेरिकेतील सर्व कायदेशीर रहिवाशांना आरोग्य विम्यासाठी किंवा कर दंड भरावा लागतो. यामुळे अल्पवयीन, आरोग्यदायी लोकांना प्रोत्साहन मिळते जे आरोग्य विमा न घेता आरोग्य योजनेत नावनोंदणी करून पैसे वाचवण्याच्या मोहात पडू शकतात. जर त्यांनी नावनोंदणी न दिल्यास ते एक मोठे कर दंड देतात.
- हे आरोग्य विमा एक्सचेंजेसवर मध्यम उत्पन्न असलेल्या आरोग्य विमाधारकांना मदत करण्यासाठी अनुदान देतात ज्यामुळे त्यांना आरोग्य योजनेत नावनोंदणी होण्याची अधिक शक्यता असते.
- हे जेव्हा एखाद्या आरोग्य योजनेत लोकांना नावनोंदणी करण्याची परवानगी दिली जाते तेव्हा त्यांच्यावर प्रतिबंध होतो जेणेकरून लोक आजारी नसतील जेव्हा ते आरोग्य विमा विकत घेऊ शकणार नाहीत आणि आरोग्य देखभाल खर्च घेतील. लोकांना केवळ वार्षिक शरद ऋतूतील वार्षिक नामांकन कालावधी दरम्यान आरोग्य विम्यासाठी साइन अप करण्यास परवानगी दिली जाते किंवा नोकरी-आधारित आरोग्य विमा गमावणे , लग्न किंवा घटस्फोटी करून किंवा त्यातून बाहेर पडणे यासारख्या विशिष्ट जीवनातील घटनांच्या वेळेनुसार मर्यादित विशेष नोंदणी कालावधी दरम्यान क्षेत्रफळ.
- एखाद्या व्यक्तीला आरोग्य विमा मध्ये दाखल केल्याच्या कालावधी दरम्यान अल्प कालावधीची प्रतीक्षा करण्याची मुभा मिळते आणि वेळेची व्याप्ती सुरु होते.
- हे आरोग्य विमाधारकांना धूम्रपान न करणार्या धूम्रपान करणार्या लोकांना धूम्रपान न करणार्यापेक्षा 50% जास्त प्रीमियम भरण्यास अनुमती देते.
- यामुळे वयोवृद्ध व्यक्तींपेक्षा वृद्ध व्यक्तींना वयाच्या 3 पटीने अधिक शुल्क आकारण्यास परवानगी मिळते कारण ज्येष्ठ नागरिकांनी तरुण लोकांपेक्षा अधिक वैद्यकीय खर्च घेतले असल्याने ते विमा कंपनीला अधिक धोका देते.
- हे विमाशास्त्रीय मूल्यावर आधारित कव्हरेजच्या एकसमान टिअर स्थापन केले ज्यामुळे विमाकांना अधिक विमाशास्त्रीय मूल्य असलेल्या आरोग्य योजनांसाठी अधिक शुल्क आकारण्याची अनुमती दिली. प्लॅटिनम योजना कांस्य योजनांपेक्षा अधिक खर्च करतात म्हणून प्लॅटिनम प्लॅनद्वारे देऊ करण्यात आलेल्या अधिक जोरदार व्याप्तीची आवश्यकता असलेल्या ग्राहकांना ते मिळण्यासाठी अधिक पैसे द्यावे लागतील.
स्त्रोत:
परवडणारे केअर कायद्यानुसार प्रतिकूल निवड समस्या आणि आरोग्य विमा एक्सचेंज . नॅशनल असोसिएशन ऑफ इन्शुरन्स कमिशनर्स
आपले आरोग्य विमा प्रीमियम कसे सेट करतात हे प्लॅन्स प्लॅन्स HealthCare.gov